Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

De fleste kan havne i situasjoner der utgiftene er større enn inntektene. I slike tilfeller kan det være vanskelig vite hva som er lurt å gjøre. Noen utgifter kan utsettes, men av og til er situasjonen at vi må ha mer penger før neste lønningsdag. Et raskt søk på nettet viser da mange tilbydere som reklamerer for lån på dagen. Dette kan være svært fristende, men er det faktisk mulig? Og er det i det hele tatt et godt alternativ?

Smålån

Lån som blir reklamert som gitt på dagen blir ofte kalt smålån. Begrepet blir brukt om forbrukslån der lånesummene som blir lånt ut er en del lavere enn andre lån. Lånene er hovedsakelig myntet på de som har behov for å raskt få utbetalt en mindre sum. Denne typen lån er som regel usikret. Du stiller altså ikke eiendel som sikkerhet til långiver.

Usikrede lån har generelt høyere rentesats enn sikrede lån. Lån som blir reklamert som gitt på dagen har som regel noen av de høyeste rentene. Effektiv rente, altså rente inkludert gebyrkostnader, kan variere fra rundt 20 % til over 200 %. Dette er altså potensielt svært dyre lån.

Får jeg lånet på dagen?

Ingen banker i Norge kan garantere at et lån blir utbetalt på dagen. Flere lånetilbydere reklamerer derimot for at du får svar innen 24 timer. I noen tilfeller kan du også få svar i løpet av noen minutter. Før du får svar vil tilbyder gjennomføre en kredittsjekk for å vurdere om du fyller kravene til å få lån. Det betyr at selv om du får raskt svar, er det ikke sikkert dette betyr søknad blir godkjent.

Dersom du får lånesøknad godkjent kan det gå 1-2 virkedager før pengene er på konto. Har du søkt tidlig på dagen kan det hende du får pengene samme dag. Å få pengene samme dag er imidlertid ikke noe du bør regne med.

Ta stilling til alternativ

Denne typen lån er svært dyre. Har du allerede økonomiske vansker kan et lån med så høy rente føre til videre betalingsproblem. Har du mulighet og litt mer tid, vil det billigste være å ta ut lån med sikkerhet. Eksempel kan være utvidelse av boliglånsramme. For mange er dette ikke mulig. Andre forbrukslån, eller bruk av kredittkort, kan også være aktuelt. Merk at kredittkort ofte gir rentefri kreditt på rundt en måned. Renten etter denne perioden er derimot høy.

Dersom ingen av disse alternativene er aktuelle, kan smålån være en løsning. Vær da bevisst på å ikke ta ut mer i lån enn du har behov for. Lånet må betales tilbake med renter. Sørg da for å ikke sette deg selv i en situasjon der du misligholder lånet.

Hvordan søke om lån på dagen

Det er mange tilbydere, og det kan være vanskelig å orientere seg. Det er stor variasjon i hvilke renter og gebyr de ulike selskapene tilbyr. Mange sider samler ulike lånetilbydere, slik du enkelt kan sammenligne. Da unngår du et dyrere lån enn nødvendig. Der finnes også såkalte lånemeglere du kan benytte. Dette er sider som har samarbeid med flere låntilbydere. Søknaden din går da til flere aktører, og du kan velge det beste tilbudet.

Den letteste måten å søke er på nettet. Du fyller ut et enkelt skjema og fyller ut ønsket lånesum. Bruk av BankID gjør at lånetilbyderne får digital tilgang til informasjonen de trenger for å utføre kredittvurdering. Dette gir raskere behandlingstid. Merk at dersom du har en betalingsanmerkning vil søknad mest sannsynlig bli avvist.

Du kan søke og få tilbud om lån helt uforpliktet. Det er først etter du får tilbud at du må bestemme deg for å godta lånet eller ikke. Gjør da en ekstra vurdering av din økonomi og om du vil ha råd til å betale ned lånet.

Avslutningsvis

Smålån der du får svar på dagen kan være svært fristende. Vurder nøye om dette er noe for deg før du tar opp denne type lån.

Nå har jeg nylig lest at flere og flere nordmenn har havnet i betalingsuføre som følge av (uforsvarlig bruk av) forbrukslån og kredittkort, noe jeg selv kjenner meg godt igjen i. Da jeg tok mitt første forbrukslån i en alder av 20 hadde jeg ikke sett for meg at veien for å bli kvitt inkassokravene skulle være så kronglete og lang. Nå er jeg, i en alder av 26 år, ferdig med inkassokrav og bunnløs gjeld. I retrospekt har jeg forstått at ting kunne ha blitt gjort mye enklere, men jeg satt ikke på nok kunnskap da jeg først skulle kvitte meg med forbruksgjelden.

Derfor skriver jeg denne artikkelen.

Betalingsanmerkninger og nytt lån

I og med at jeg ikke begynte å forstå alvoret før jeg hadde både én og to betalingsanmerkninger, var veien svært lang for mitt vedkommende. Etter å ha søkt på «refinansieringslån», som i bunn og grunn er en samling av alle smålånene dine gitt med forbrukslånsbetingelser, fant jeg frem til flere norske banker som var villig til å tilby dette. Det jeg fant ut var at de aller fleste banker som tilbyr forbrukslån vil også være villig til å samle lånene dine og gi deg «en ny sjanse» gjennom en fornuftig betalingsplan. Et utmerket utgangspunkt er nettsiden www.billigeforbrukslån.no som lister de fleste tilbydere av lån på en plass med rentene som bankene opererer med.

Helt til de finner ut at du har betalingsanmerkninger. Det fantes banker som sa at de kunne hjelpe meg med å finne en løsning, men felles for dem alle var at de krevde kausjonist. Jeg ble riktignok kvitt all forbruksgjeld sommeren 2013 og har i ettertid hørt at bankene har blitt litt snillere på kravene, så det er nok absolutt verdt å søke. Det å forholde seg til ett lån med en nedbetalingsplan fremfor et titalls forskjellige inkassobyråer er ikke bare mer behagelig, men også betraktelig billigere.

Betalingsanmerkningene forsvinner for øvrig ikke av seg selv før regningene er betalt. Jeg trodde at det fantes en «anmerkninger slettes etter X antall år»-løsning, men etter å ha tatt kontakt med Lindorff fikk jeg et blankt avslag på denne teorien.

Hvilke tiltak kan og bør gjøres?

Først av alt bør du lage et budsjett, rams opp alt av saker – sammen med lønnslipper, bekreftelser på utgifter slik som husleie og kontoutskrifter og send det inn til kreditorene (altså de du skylder penger). Vær åpen og ærlig på at du kanskje ikke har vært den beste til å betale for deg, men at du nå ønsker å ordne opp i livet ditt og betale ned alt av lån. Be om et godt tilbud. Da jeg gjorde dette opplevde jeg kreditorene som svært samarbeidsvillige. Noen fryste renten, andre ga meg «rabatt» i form av flere tusen kroner i fratrekk på kravene mine mens andre igjen fjernet alt av purringer såfremt jeg begynte å betale i tide. Jo mindre krav og gunstige betingelser du har, desto større sannsynlighet er det for at nye banker ønsker deg som kunde. Dette er en prosedyre du kanskje gjenkjenner fra TV3-serien «Luksusfellen».

Deretter bør du ta kontakt med forskjellige forbrukslånsbanker og høre hvilke løsninger de har for deg. Skal du ha noen som helst sjanse til å få et positivt svar skal du først skaffe en totaloversikt over hvilke beløp du skylder til hvilke banker/bedrifter. Deretter skal du legge alle kortene på bordet og være ærlig når du sender inn lånesøknaden. Det er viktig at du er et hundre prosent ærlig om dine personlige økonomiske vanskeligheter slik at de kan hjelpe deg. Alternativt kan du søke hos andre forbruklånbanker og høre om de kan tilby en vesentlig lavere rente på din kredittkort og forbrukslångjeld.

Det siste alternativet du har vil være å ta opp lån hos familie eller venner. Jeg vet at det er noe som sitter langt inne hos folk da det å havne i betalingsproblemer ofte forbindes med skam hos nordmenn. Men sitter du såpass dypt i det at verken de finansielle institusjonene eller kreditorene ønsker å hjelpe deg noe særlig, så er det veldig smart å se på alternative løsninger.

Avslutningsvis kan jeg love deg at det å ta opp telefonen og få ned kravene hos inkassobyråene er alfa & omega før du går til banken og hører om de har et refinansieringslån til deg. Hadde ikke jeg fått ned renten på de kravene før jeg tok kontakt med bankene, så ville jeg etter all sannsynlighet slitt med å betjene lånene mine langt ut i 2015. Det viktigste er at man må ønske det selv. Ta ansvar og faktisk kjenne at det svir litt. Det er da resultatene kommer.

Som et siste punkt kan jeg legge til at du bør se om du kan få tak i noen nye og alternative inntektskilder. Skaff deg en ekstrajobb og kutt på utgifter. Ting som å kutte eller skjære ned på tobakk og alkohol er åpenbare tiltak som bør settes i gang for å få økonomien til å bedres. Viljestyrken er faktisk helt elementær hvis du faktisk sitter inne med et brennende ønske om å bli kvitt forbruksgjelden.

Hvis du har en bedrift er det mye skjulte kostnader som følger. Kanskje har du også startet nylig, og hjulene har ikke begynt å rulle enda. Du trenger ekstra penger for å bygge businessen din videre, men har det ikke. Og du har heller ikke noen eiendeler som du kan ta opp lån med sikkerhet i. Derfor kan et lån uten sikkerhet være midt i blinken for deg.

Hva er et lån uten sikkerhet?

Det er to hovedmetoder å ta opp lån på. Du kan gjøre det med- og uten sikkerhet. Hvis lånet er stort, som det ofte er ved et lån for bedrifter, så krever banken ofte et lån med sikkerhet. Et lån med sikkerhet er rett og slett at du setter for eksempel boligen din som sikkerhet.

På denne måten kan banken pantsette boligen din, hvis du ikke får betalt. Renten er ofte høyere på et slikt lån uten sikkerhet, fordi banken tar en større sjanse ved å ha deg som låntaker. Et lån til bedrift uten sikkerhet er så og si det samme som et forbrukslån for bedriften.

Er det noen krav for å få lån uten sikkerhet til bedrift?

Skal banken kunne gi deg et lån må du oppfylle visse krav. Dette er bankens minimumskrav for å kunne gi ut lån. Det går på alder, inntekt, nasjonalitet og din tidligere betalingshistorikk.

Alder

• Søkeren må være over 18 år, noen banker krever 23-25 år.

Inntekt

• Søker må ha fast inntekt for å bli vurdert. Som regel er minstekravet på 120.000,- NOK, men dette varierer fra bank til bank. Jo mer du tjener, jo bedre lån kan du få.

Betalingshistorikk

• Hvis du har betalingsanmerkninger og inkasso vil du få avslag av de aller fleste banker. Dette er fordi banken anser deg som en risiko å låne til.

Nasjonalitet

• Du må være norsk statsborger for å få innvilget lånesøknad hos norske banker, eller du må ha bodd i Norge i tre år.

Hvor mye kan jeg låne usikret?

Den maksimale summen en bedrift for lån uten sikkerhet er 600.000,- NOK. Lånet må også betales tilbake i løpet av 5 år. Disse lånene er som regel best hvis bedriften din trenger penger til utstyr eller småting for å komme i gang med selskapet. Den største fordelen er at kravene for å få innvilget lånesøknad er overkommelige, og du får lånet ditt raskt. Ulempen kontra et sikret lån er at usikrede lån ofte har høyere rente, og dermed koster mer.

Hva er kostnadene?

Kostnadene på et lån uten sikkerhet kan variere stort fra bank til bank. De høyeste effektive rentene kan ligger på rundt 20%, mens de laveste ligger på rundt 5%. Renten kommer som regel an på lånesummen du skal låne. Jo høyere lånet er, jo lavere rente får du. Din kredittscore og betalingsevne vil også bli vurdert, og teller mot renten du får. Jo bedre kredittscore, jo bedre rente.

Lån uten sikkerhet til bedrift = personlig forbrukslån

Dette er veldig viktig å huske på. Hvis du tar et lån uten sikkerhet for bedriften din, så vil lånet være på deg. Det er du som privatperson som bli kredittvurdert, og du står ansvarlig for å betale tilbake pengene. Har du et enkeltpersons foretak går dette smertefritt. Hvis du ønsker et lån til AS kan du gjøre det på to måter:

Låne pengene til selskapet

• Skal du gå frem på denne måten må det foreligge en låneavtale mellom deg som utlåner og selskapet som låntaker. Avtalen må også inkludere rentebetingelsene. Vanligvis settes renten likt som lånet du som privatperson har fått. Dette gjør det enklere rent regnskapsmessig.

Forhøye aksjekapitalen

• Du kan forhøye aksjekapitalen til selskapet. Skal du gjøre dette må du følge retningslinjene for nytegning av aksjer. Kapitalforhøyelsen må også meldes inn i foretaksregisteret.

Hvordan skaffer jeg det beste tilbudet?

Noe som kan gjøre det lettere å søke lån er å bruke en sammenligningstjeneste også kalt lånemegler. Det finnes flere ulike lånemeglere og noen av dem er: Lendo, Motty eller Axo Finans.

Disse lånemeglerne tar søknaden du sender inn og sender de videre til alle sine samarbeidsbanker. Dette gjør så du slipper å sende mer enn en søknad og du lar bankene konkurrere om deg og ikke omvendt. Du får tilbud fra de ulike bankene som ønsker å gi deg lån, kan du sammenligne renter, avgifter og gebyrer for å finne det rimeligste. Når du har valgt hvilket lån du ønsker er det bare å skrive under avtaledokumentene.

Hvor fort får jeg pengene?

Fra du har undertegnet papirene vil det ofte bare ta mellom 1-3 dager før du har pengene på konto. Når pengene er på kontoen din er det bare å bruke de som du ønsker, men husk at dette ikke er dine penger. Dette er penger du låner og som skal betales tilbake innen fristen som ofte er på 5 år for forbrukslån.